Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Produkte und einige Kostenarten. Die Aufstellung erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Wir haben nur die wichtigsten abgebildet:
Renten- und Lebensversicherung
Rentenversicherungen, Fondsgebundene Rentenversicherungen, Indexpolicen oder auch Kapitalbildende Lebensversicherungen werden insbesondere von Versicherungsvertretern und Maklern angeboten, weil sie dafür hohe Provisionen erhalten. Deshalb sind die Wertentwicklungen in den ersten Jahren oft negativ.
Bei Altverträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, winken aber Steuervorteile, weshalb Sie auch teure Verträge nicht voreilig kündigen sollten.
Bei einigen Fondsgebundenen Rentenversicherungen können Sie teure aktiv verwaltete Investmentfonds gegen preiswerte ETFs tauschen und damit die Kosten für die restliche Laufzeit deutlich reduzieren. Welche Kosten anfallen und wo Sie dazu Informationen finden:
- einmalige Kosten: Abschluss- und Vertriebskosten
- jährliche Kosten: Verwaltungskosten
- Wo suchen? Jährliche Standmitteilung, Produktinformationsblatt, zur Not: schriftlich nachfragen, dabei hilft Ihnen unser Musterbrief zum Thema
Investmentfonds
Investmentfonds werden insbesondere von Bankberatern und sogenannten freien Finanzberatern angeboten, sind aber auch in Rentenversicherungen oft enthalten. Sie haben verschiedene Möglichkeiten, Geld in Fonds anzulegen. Aktiv verwaltete Fonds sind teuer und bieten geringere Renditeaussichten als gute und günstige ETFs. Welche Kosten anfallen und wo Sie dazu Informationen finden:
- einmalige Kosten: Ausgabeaufschlag, zum Teil auch Rücknahmeabschlag
- jährliche Kosten: Laufende Kosten, an die Wertentwicklung gebundene Vergütung
- Wo suchen? Wesentliche Anlegerinformation, auf Anfrage: "ex post" Jahreskostenreport (Kostenoffenlegung gemäß § 63, Abs. 7 WpHG)
Vermögensverwaltung
Nicht nur sogenannte unabhängige Vermögensverwalter bieten Vermögensverwaltungsverträge an, sondern insbesondere auch Banken und Sparkassen. Meist handelt es sich dann um standardisierte Vermögensverwaltungen, bei denen hauseigene Investmentfonds eingesetzt werden.
Derartige Angebote sind im Regelfall teuer und bieten geringere Renditeaussichten als ein simples Depot mit guten und günstigen ETFs. Welche Kosten anfallen und wo Sie dazu Informationen finden:
- einmalige Kosten: Meist keine
- jährliche Kosten: Vermögensverwaltungsvergütung, die zusätzlich zu den laufenden Kosten der Investmentfonds anfällt.
- Wo suchen? Vermögensverwaltungsvertrag, Jahresabrechnung, gegebenenfalls Wesentliche Anlegerinformationen der investierten Investmentfonds.
Honorarberatung
Hinter dem Begriff Honorarberatung verbergen sich unterschiedliche Angebote. Das Gesetz sichert auch hier nicht ab, dass die Beratung immer im Interesse des Ratsuchenden ist.
Honorarverträge werden zum einen als Vermittlungsvergütungsvereinbarungen angeboten. Dabei werden meist sogenannte Nettopolicen vermittelt, wofür ein stattliches Honorar anfällt.
Oft handelt es sich bei den Nettopolicen um Rentenversicherungen, die ohne Provisionen kalkuliert sind und bei denen das Geld in handelsübliche ETFs investiert wird. Solche Angebote können äußerst teuer sein. Welche Kosten anfallen und wo Sie dazu Informationen finden:
- einmalige Kosten: Vermittlungsvergütung oder Beratungshonorar, außerdem Produktkosten
- jährliche Kosten: Betreuungshonorare, Entgelte für Verwaltungs- oder Managementtätigkeiten, außerdem Produktkosten
- Wo suchen? Honorarvertrag bzw. Vermittlungsvereinbarung
Bausparvertrag
Praktisch alle Banken und Sparkassen verkaufen Bausparverträge. Welche Kosten anfallen und wo Sie dazu Informationen finden:
- einmalige Kosten: Abschlussgebühr
- jährliche Kosten: z.T. Kontoführungsgebühr, gegebenenfalls Gebühren für Kundenzeitschrift
- Wo suchen? Bausparbedingungen des jeweiligen Bauspartarifs, jährlicher Kontoauszug